En las últimas semanas los tipos de interés ocupan muchos de los titulares de los medios de comunicación. Se habla de la subida de tipos, de cómo ese incremento afecta a las hipotecas… pero ¿sabes qué son exactamente los tipos de interés? Te lo explicamos en este post.
Tipos de interés: Qué son exactamente
Según explica el Banco de España, el tipo de interés es el precio del dinero. Es decir, lo que cuesta el dinero que te prestan o lo que produce si eres tú quien lo presta o lo invierte.
Esta es la explicación sencilla, pero existe una gran variedad de tipos de interés, en función de cómo se calculan o de a qué producto financiero se aplican.
En primer lugar, vamos a fijarnos en los tipos de interés que las entidades bancarias aplican a los productos que comercializan.
Tipos de interés que aplican los bancos
Se trata de los tipos de interés que tienes que pagar por el dinero que los bancos te prestan, por ejemplo para un crédito o una hipoteca. También se trata de lo que te pagarán cuando depositas tu dinero, por ejemplo, en un plazo fijo.
En este sentido, el Banco de España explica que las entidades tienen libertad a la hora de fijar la cuantía de estos tipos, si bien tienen que aplicar lo que se haya acordado por contrato.
Además, los bancos están obligados a informar al Banco de España sobre los tipos de interés que aplican.
El Euribor y otros tipos oficiales
En algunos casos, en operaciones a tipo variable sobre todo en lo referente al mercado hipotecario, se aplican como referencia tipos de interés oficiales. Es el caso del conocido Euribor, al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España.
Para calcular estos tipos oficiales se utilizan unas fórmulas establecidas. El Banco de España los hace públicos cada mes y el Boletín Oficial del Estado (BOE) los valida.
Además del Euribor (que puede ser a un año, el más común, a una semana, a un mes, a tres meses o a seis meses), existen otros tipos de interés oficiales.
Por ejemplo, el tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública, la Permuta de intereses /Interest Rate Swap, el tipo de interés de referencia basado en el Euro short-term rate, etc. Aquí puedes consultar todos los que existen.
También relacionados con las hipotecas, están los llamados “tipos de referencia aplicables para el cálculo de valor de mercado en la compensación por riesgo de tipo de interés”.
¿Qué significa ese nombre tan largo? Cuando decides cancelar una hipoteca, total o parcialmente, el banco te puede cobrar una compensación por riesgo de tipo de interés.
Esa compensación te la podrán cobrar si, en el momento en que cancelas la hipoteca, los tipos de mercado son menores que los que se firmaron en el contrato de la hipoteca.
Tipos de interés públicos: Legal, de demora…
Por último, están los tipos públicos, que están establecidos por las autoridades y que se utilizan como referencia en varios casos.
El primero de ellos es el tipo de interés legal. ¿Cuándo se aplica? Por ejemplo, cuando te retrasas en un pago y tienes que pagar una penalización o un recargo. También sirve como referencia para normas legales y pactos en contratos.
Este tipo queda fijado cada año en los Presupuestos Generales del Estado. En este momento, el interés legal del dinero en España es de 3%, igual que en los dos últimos años.
Otro tipo público es el interés de demora a efectos tributarios, que se aplica si te retrasas en tus pagos con Hacienda. Salvo que la Ley de Presupuestos del Estado diga lo contrario, este tipo será el interés legal incrementado en un 25%.
Por último, está el interés de demora para operaciones comerciales. Siempre que en el contrato no haya un tipo pactado, se aplica el oficial para combatir la morosidad en las operaciones comerciales entre empresas o entre empresas y la Administración, que perjudican a los acreedores.
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