Hipoteca fija, hipoteca variable, plazos de devolución, Euribor, intereses… Son muchos los aspectos que se deben tener en cuenta en el momento de decidirse por la mejor hipoteca. El préstamo hipotecario es la operación más común cuando se adquiere una vivienda en propiedad. Por eso, te conviene saber cuáles son las claves para elegir una hipoteca.
Claves a la hora de elegir una hipoteca
Si te estás planteando comprar un piso o una casa y vas a solicitar una hipoteca fija o variable, es importante que trates de negociar unas buenas condiciones con la entidad bancaria y que valores todos los factores que influyen en la letra que pagarás.
Lo primero que tienes que hacer antes de solicitar la hipoteca fija o variable es estudiar la viabilidad del préstamo. Saber cuánto dinero necesitas y cómo lo vas a abonar para comprobar si estás en condiciones de afrontar el pago es fundamental.
Aspectos que Debes Considerar a la Hora de Elegir Hipoteca
Lo primero que debes tener en cuenta son los gastos iniciales: notaría, tasación, comisiones… Tampoco puedes olvidar que, en la mayoría de los casos, el importe del préstamo no puede superar el 80% de la tasación de la vivienda.
Existen algunas excepciones en las que los bancos pueden llegar a financiar hasta el 100% del precio tasado.
Una vez que hayas comprobado que es posible afrontar el préstamo, deberás decidir qué condiciones son las más convenientes para ti. En primer lugar, tendrás que definir el plazo en que se irá devolviendo el importe.
Habitualmente oscila entre los 15 y 30 años. Cuanto mayor sea el plazo, menores serán las cuotas mensuales, pero también aumenta la cantidad abonada al banco al final de la hipoteca debido a los intereses.
Hipoteca fija o hipoteca variable
Antes de decidirte por una entidad bancaria, conviene estudiar detenidamente cuál de ellas ofrece las mejores condiciones y los intereses más bajos. Elegir correctamente puede suponer un importante ahorro.
Existen dos clases de tipos de interés: fijo y variable. En la hipoteca fija la cantidad que se paga cada mes es siempre la misma, aunque el interés suele ser más alto. Si bien antes eran menos comunes, las hipotecas a tipo fijo ya suponen el 83% de las que se firman en España.
El resto de hipotecas se concede con un tipo de interés variable. Esto significa que la letra que se debe pagar cada mes se revisa periódicamente, cada año o semestre, y el importe cambia en función de un índice de referencia.
El más común para calcular hipotecas variables es el Euribor, que refleja el precio del dinero fijado por el Banco Central Europeo. También se utilizan otros índices, como IRPH o CECA, pero resultan menos convenientes por ser más elevados.
Además, al tipo de interés establecido por el índice de referencia, cada entidad bancaria le suma un diferencial. Así, la forma más común de expresar el interés de una cuenta es, por ejemplo, Euribor+X%.
Sin embargo, este interés no refleja el importe total de la mensualidad. Para conocer esta cantidad hay que fijarse en la Tasa Anual Equivalente (TAE), un porcentaje que incluye el interés, las comisiones y otros gastos hipotecarios.
Comisiones al contratar un crédito hipotecario
Otro de los aspectos que se deben valorar, ya que varían mucho de una entidad bancaria a otra, son las comisiones. La mayoría de los bancos exige el pago de una comisión de apertura de un porcentaje sobre el total de la hipoteca.
También se cobran comisiones de cancelación por abonar el préstamo antes del plazo acordado, ya sea de forma total o parcial.
En caso de que la vivienda que se quiere adquirir se encuentre ya hipotecada, se puede optar entre negociar unas nuevas condiciones del préstamo con la entidad bancaria, lo que se conoce como novación, o por cambiar de banco.
Documentación que Necesitas para Solicitar una Hipoteca
En el momento de presentar la solicitud de préstamo, la entidad bancaria exigirá una serie de documentos: DNI, últimas nóminas o pagos de IVA e IRPF (para autónomos), última declaración de la renta, contrato de compraventa, verificación registral y último recibo del IBI.
Todos estos datos servirán para que el banco realice un estudio del riesgo, es decir, qué garantías existen de que el dinero vaya a ser devuelto. El estudio se realiza en función de la capacidad de reembolso de los titulares del préstamo mediante los ingresos que generan a través de sus nóminas o negocios.
Intermediación de crédito: Pide ayuda a un profesional
Por eso, y ante la creciente dificultad para acceder a créditos hipotecarios, en los últimos años ha nacido la figura del intermediario de crédito.
El Grupo Tecnocasa cuenta con una red de intermediación de crédito, Kìron, cuyos profesionales ofrecen a sus clientes un estudio financiero personalizado para ayudarles a conseguir la hipoteca fija o variable que más se adapta a su caso concreto.
Una vez aprobado el préstamo a los solicitantes, la hipoteca se firma al mismo tiempo que las escrituras de compraventa, en presencia de un notario y el apoderado del banco. Es importante estar atento a la lectura del contrato para asegurarse de que se está firmando lo pactado.
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